“投保车险时办理的是全险，出险后为什么却这也不赔那也不赔？”进入夏季，随着气温升高和降水的增多，汽车难免都有了点问题。不少车主发现，原先在汽车4S店购买的虽是全险，却在车子出现事故后变得“漏洞百出”，很多情况都无法得到赔偿，由此产生了不少理赔纠纷。
　　汽车“全险”为何不能得到全赔？近日，记者在了解后得知，“全险”属于消费者与汽车销售商主观的一种俗称，“全险”实际并不存在，而多数消费者却未明白“全险”中的理赔死角，以致没有主观规避风险，致使产生额外损失。汽车到底哪些情况“全险”不能赔？又该如何规避？车险又该如何购买？

1 “全险”不等于全保

“全险”不等于全保，可对于很多车主来说并不知道这个道理。近日，太原车主景女士给本报咨询热线打来电话询问，称她从4S店购买新车时，对方表示由于属于贷款购车，所以必须购买全险，可全险是什么？购买的价格是否合理？她却并不知晓。然而待记者帮忙代为咨询中国人保车险后，却得到了“‘全险’属于错误的说法，全险并不存在”的答复。
　　 那汽车“全险”到底包括什么？为何本属错误的说法却又在人们心中根深蒂固？为此，记者致电询问了太原北京现代4S店的保险专员周霞进行询问，“这只是对购买的险种比较多、保障比较全面的车险的俗称，车主第一次购车时所接受的新信息比较多，为方便客户理解，行业中才都这么叫。”太原北京现代4S店的保险专员周霞说，车险的全险一般是指交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险这几种，而作为主险第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险这四类保险，往往购买后可以确实有效的预防大多数损失，所以俗称称为“全险”。
　　 该保险专员告诉记者，由于保险细则较多，大多数车主也只是随众式的购买，很少会细抠免责部分，加之4S店属于代理销售，很多问题都需要车主询问保险公司进行了解，所以有些车主不了解“全险不全保”也不难理解。

2 自燃险和涉水险不予赔付超八成车主不知

进入夏季，汽车自燃和涉水问题开始增多，很多车主都是在爱车发生事故后才知晓，自燃和涉水作为车险条款中的免责条款之一，车险公司通常是不予赔付的。
　　 今年4月初，吕梁市一位王先生就曾致电本报，称自己不到两年的别克品牌爱车无故自燃，并且事后出现了保险公司与4S店均不赔偿的情况。“4S店说线路引起的火灾属于自燃范畴，不属于汽车质量问题不给赔偿。而我买的是‘全险’，找到保险公司，保险公司却又以没买自燃险为由不给理赔。”王先生曾告诉记者，购买保险之初，就一直主观的认为“全险”即全部保障，竟不知会出现这种纠纷。
　　 汽车自燃到底该谁赔？一位不愿具名业内人士告诉记者，所谓“全险”并不包括自燃损失险，所以保险公司自然不会赔偿。而按照常规和一般想法，新车一般是不用买此险，因为在保修期内，自燃应由厂家负责。可近年来，汽车厂家赔不赔都成了“看心情”，不满一年的新车也常有“自燃”发生，现在汽车自燃发生后，大多数厂家都选择逃避责任，所以有担忧的车主不能将这类问题寄希望于汽车厂家的“责任担当”，需要根据车款查询是否存在类似自燃情况，另行购买。
　　 为此，记者随机问询了三十位在山西省内不同城市的私家车主，其中竟有超过六成的人误认为汽车“全险”即是“全陪”，超八成的人不知有自燃险这一险种，认为新车自燃应由厂家负责。

3 想买的买不着买了也不一定赔

“不是不买，是在你有需要的时候，反而就买不着了。”今年6月，刚刚续过保险的刘先生有些疑惑的告诉记者，今年暴雨偏多，由于家住农村，路上经常行经水洼处，所以想单独购买一个涉水险，然而却在购买时被业务员告知，涉水险需要在购买车损险后才能购买。
　　 对此，永安保险公司太原地区经理告诉记者，涉水险的全称是发动机涉水损失险，是专门针对车辆发动机购买的一种附加险，而附加险的购买条件是必须购买过车损险才可以购买，而刘先生此种情况并非特殊情况，而具有普遍性。
　　 该业内人士告诉记者，自燃险也属于车损险的附加险，同样不能单独购买。这两者不同是，有些保险公司仍未推出涉水险，而大多数保险公司都推出了自燃险。
　　 根据记者的查询了解，车主即使买了自燃险和涉水险，也存有免赔范围，汽车发生自燃后也未必就能赔付。“在汽车自燃的案例中，除去因电路老化而产生的自燃外，汽车在高温暴晒后，车内的一些易燃易爆物品，如打火机、香水等发生自燃而引起汽车自燃的这类情况，自燃险明确说明是不予理赔的。”中国人保财险的业务顾问曹泽凯告诉记者，像打火机、车载香水这类易燃危险物品产生的爆炸和火灾，不在保险责任范围内。此外，私自改装线路或者加装导航引起短路发生的自燃也可能得不到理赔。

4 购买车险“定制”最划算

今年车险改革后，汽车出险次数将大幅度影响次年的保费金额，致使在发生轻微的交通事故后，车主索求理赔并不划算。
　　 举个例子，假如保单基准保费为6000元，原保单已发生1次赔款，若今年再发生第2次赔款，则下一年折扣系数由1.0上升至1.25，保费由6000×1.0=6000元上升至6000×1.25=7500元；若第二次发生事故不索赔，则下一年可节省保费1500元。如此，如果发生剐蹭或者轻微碰撞后的维修费用低于1500元，车主私了后，自行修理则会更为划算。
　　 报保险不如自己修便宜，那现在再购买商业车险、车损险是否没有意义？“虽然出险一次就没有折扣，但这也不是说你买了保险就没用，而是要更合理的使用。车险主要是预防重大的交通事故，在需要支付高于保费的维修费用，或发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要坚决地使用保险来减少自身损失。”山西保监局的一位工作人员告诉记者，现在的车损险与之前相比，保障范畴大大增加，而且还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
　　 那如何购买保险更划算？“对于车感较好，经验丰富的老驾驶员来说，汽车磕碰几率小，车损、盗抢险就可省下了。另外，车上人员责任险可用个人意外险来替代，既‘交强险+第三者险’这种简单组合即可满足需求。”北京现代4S店保险专员周霞称，对于开车主要用于上下班，且住所与单位均有正规停车场的客户，可以不投整年的盗抢险和玻璃险，但在遇到自驾旅行时，还是建议做盗抢险和玻璃险的短期投保，以防范旅行时发生意外。