网络借贷是互联网金融的创新产物，许多互联网金融平台都在推出借贷型产品。然而，在这些创新产品中，更多的却是躲避监管，钻法律的漏洞，把原本不合法的事情进行包装，让它看起来合理合规。互联网借贷往往存在着不可预见性和高风险性。

　　近日，微博爆出某校女大学生“裸条借贷”事件，此事一出立即引起轰动，社会各界人士对此事件高度关注。而涉及此事件的网络借贷平台再一次被推到了风口浪尖，同时引发了人们对网络借贷的质疑和争论。

　　让我们先理一理整个事件的来龙去脉。

　　某校女大学生今年2月在一家网络借贷平台注册，第一次借了500元，周利率30%。由于未能按期还款，便再次借款以还旧款。如此利滚利后，债台高筑，欠款已累积到5.5万元，此时，该名女生更加无力偿还。她想再次使用借新款补旧账的老办法时，对方称：若想继续借款，其必须手持身份证拍裸照作抵押，日后如能按期还款才能将照片退还给她，否则就将其裸照公之于众。无奈之下，该名女生只好照做。很快，新的还款日期到了，对方表示：不还钱的话会把照片发给其家人甚至公开。事件就此开始发酵，校园“裸条借贷”一步步浮出水面。

　　“裸条”是什么意思？即在校大学生通过网络借贷平台借款，被要求手持身份证拍裸照作为抵押，若发生违约时，放贷人以公开其裸照或与借贷人父母联系等手段作为要挟，逼迫借款人还款。据悉，此种网络借款方式并非个案。

　　话说“校园借贷”早在2000年左右就曾出现过，各大银行纷纷杀入校园，提供各类学生信用卡。但后来由于学生透支太多，导致银行坏账频频。而后监管力度加大，银行不再提供学生信用卡，这才给“校园借贷”提供了舞台。

　　如今，互联网金融中的校园借贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台还提供较低额度的现金提现；二是P2P金融借贷平台，用于大学生助学和创业等；三是传统电商平台提供的信贷服务。而前面提到的“裸条借贷”事件，就发生在P2P金融借贷平台的校园借贷。

　　事情的经过大致如此，那么“校园借贷”是否合法呢？

　　众所周知，一般在校大学生没有稳定的经济来源，国家面向大学生的贷款，主要是国家助学贷款。那么，银行、网络借贷平台等金融机构，是否可面向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？

　　目前国家相关法律对金融机构是否可以向学生放贷并没有明确规定，不过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：本规定所称的民间借贷是指，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。互联网金融衍生的校园借贷亦属于民间借贷，这样说来，校园借贷合法有效。

　　虽说校园借贷并不违法，但使用“裸照”作为抵押方式肯定是违法违规的。“裸照”本身不能作为抵押物，而当借款人到期未能还款时，公开其裸照的行为更是严重的违法行为。所以，从根本上抵押法律关系就不成立。

　　在这场闹剧中，互联网借贷成为最受争议的焦点，我们应如何看待网络借贷呢？

　　网络借贷平台是互联网思维的创新，它是互联网金融模式的一种延伸，它的存在无可厚非。但令我们不得不反思的是，作为大学生，已经是成年人，具备完全的行为能力，同时接受了高等教育，竟然为了借500块钱就发裸照；此外，作为借款人以“裸照”作为抵押物，这种方式闻所未闻，简直是道德沦丧，这种现象的出现不仅让借贷平台背了黑锅，更加影响了整个网络借贷行业的口碑和形象。

　　所以，我们不应该过多地批判网络借贷，应该做的是培养个人理财能力。在借款之前计算借贷的成本，了解违约风险，并且在借贷的行为中，学会建立良好的信用人格及应对个人理财中出现的问题，这样才能促进网络借贷健康、有序的发展。