“不放贷款是等死，再放贷款是找死。”近年来，煤炭大省山西经济遭遇“寒冬”，一段时期以来银行业“垒大户”经营思路所导致的大额贷款户数多、额度大、风险高、行业集中的问题日益凸显。

　　在经济下行压力下，山西长治银行纷纷放弃过去过度依赖煤炭的模式，“等客上门”变“主动出击”，把信贷投放重点转向城乡居民和中小微企业客户。“截至5月底，新增贷款24.59亿元，其中500万元以下小微客户贷款占比为59.96%，接近六成；个人客户类新增贷款占比为55.26%”23日，长治农村信用社一高管向记者介绍。

　　银行调整信贷结构 发掘消费金融蓝海

　　近两年来，区域经济以煤、焦、铁、电产业为主导的长治也同山西多数地区一样，经济增长出现了连续下滑。2014年地区生产总值(GDP)增幅由正转负，为-0.19%；2015年地区生产总值增幅达-14.58%，经济总量由全省第二下滑至全省第四。

　　受地方经济发展下行制约，加之同业竞争加剧和互联网金融冲击等因素叠加影响，长治农信机构有效信贷需求不足，不良贷款反弹压力加大，信用违约时有发生。

　　长治农村信用社一位工作人员透露，根据一家农商行微贷部对流失客户的调查分析，因经济影响不再需要扩大生意规模的客户占45.35%，生意明显下行已不满足续贷要求的客户占48.36%，总体来说流失客户中约有93.71%的客户受到经济下行的影响。

　　在此背景下，长治市许多农村商业银行尝试发力消费类金融。黎城联社在对客户需求进行广泛深入调研分析的基础上，推出了农户消费贷款、城镇居民消费贷款、政府公务员及事业单位编制职工消费贷款、商品住房按揭贷款等富民信贷产品。据统计，前5个月，该联社新增个人客户类贷款8551万元，占到全部新增贷款的72.51%；小微客户类贷款更是占到新增贷款的78.67%。

　　潞城农村商业银行与当地房地产公司合作，推出了购车位、装修专属消费贷产品，2016年以来，该行累计向商贸物流、现代服务等客户投放贷款达到7808万元；经营较为困难的沁县联社引入德国微贷技术后，将县域青年创业较为集中的批发零售、餐饮服务、建材装修等行业客户作为服务重点，今年前5个月已经先后投放小微客户类贷款3400余万元。

　　壶关农村商业银行则研发“金壶”系列小微产品10余种，覆盖种养殖、旅游、商贸、消费、青年创业等领域；为支持国家4A级景区太行山大峡谷服务品质提升，该行专门推出了“农家乐”农贷产品；今年一季度又向12户农家乐经营户新投贷款107万元；大河村村民李安军在农商行8万元贷款支持下，对所经营的家庭旅馆进行了装修改造，仅五一小长假就营利近万元。

　　黎都农村商业银行所在的长治县，区域经济以煤炭行业为主导，煤炭市场的低迷对该行经营业绩冲击很大。去年以来，该行创新开发了系列近20款信贷产品，涉及信用、担保、质押、抵押、票据等多方面，今年以来已新增小微客户贷款17958万元，占到全部新增贷款额的53.12%。

　　银行探索工作模式 “等客上门”变“主动出击”

　　在开发产品的同时，一些农信机构改变沿袭多年的“等客上门”的习惯，多措并举提高市场营销能力，促进小微信贷。

　　屯留农村商业银行运用大数据技术，通过多种渠道搜集整理了全县1104户个体工商户和20356条个人客户的重要信息，建立了较为全面客户信息数据库。在此基础上，该行将一般借款人从申请借款到回复的平均时间控制在半天，放贷在资料备齐后1小时内办结，为小微客户提供了很大的便捷。今年以来新增额13824万元，占到全部新增贷款的54.20%。

　　黎都农村商业银行则单独为小微贷款部门确定贷款投放目标、不良容忍率、利息收入任务目标等信贷计划，发挥支行人缘、地缘优势，先后在多个支行设立小微贷款分部。此外，通过开展“走千家 访百店”、“进百村、入万户”活动，建立小微企业及个体工商户信息档案5400余户，涌现贷款营销能手26名。今年以来，新增小微客户贷款15578万元。

　　根据长治农村信用社规划，到2020年末，该市小微客户类贷款占比达到70%以上。