今年以来，曲沃联社紧紧围绕省委、省政府精准扶贫工作要求，主动履行社会责任，创新金融扶贫工作方式,扎实推进扶贫贷款试点工作，将金融扶贫资源精确集中到贫困户，变“漫灌”为“滴灌”, 有力缓解农村贫困发展增收致富产业资金不足的问题，促进地区经济社会持续健康发展。

一、县域经济发展概况

曲沃县地处平川，气候适宜、土壤肥沃、水资源丰富，县域面积437.9平方公里，耕地面积38万亩，辖5镇2乡，158个行政村，总人口24万，其中农业人占比85%，属典型的传统农业县。近年来，该县紧跟“一县一业、一村一品”农业调产步伐，全力构建以“晋之源、磨盘岭”为代表的全省十大设施蔬菜生产基地。截止5月末，全县共建有设施蔬菜大棚7000余栋，面积近3.3万亩，年产值达3.8亿元，其中联社支持1855户农户建设设施蔬菜大棚3000余栋，贷款余额9660万元；在该联社强有力的信贷资金支持下，全县设施蔬菜产业得到了长足发展，形成了以磨盘岭、晋之源为代表的设施农业园区基地，确立了曲沃“农业大县”、“产业强县”的主导地位，得到了政府和群众的认可和好评。

二、支持产业发展的探索与实践

为支持县域经济产业发展向着产业化、规模化、集约化迈进，近年来，该联社紧跟地方政府产业调产步伐，通过认真调查研究，广泛讨论座谈，分析各种利弊，制定了以丰富服务手段为指引，以强化科技支撑为先导，以优化信贷流程为手段的总体规划，进而建立起普惠农村的金融服务体系。

（一）拓宽支付结算渠道，夯实金融创新基础。金融创新，服务先行。拓宽支付渠道是信用社提升金融服务的基础。今年来，该联社先后迁址改造1个信用社，统一更新规范所有营业网点门楣标识，增设离行和在行式自助网点11个，布设POS机196台，行政村覆盖率达92%，设立助农取款服务点146个，行政村覆盖率达到85%，服务环境、服务水平得到进一步的优化和提升，在全县首家启动流动银行，有效填补了金融服务盲区。

（二）丰富支农金融产品，打造服务形象品牌。创新是金融机构业务领先的源动力。为给辖区广大客户提供更加优质高效的金融服务，曲沃县联社因地制宜、应农所需、随农而舞，不断丰富金融产品、拓宽支农渠道、强化信贷营销,在支持地方经济发展的同时，自身规模进一步扩大，在全辖范围内推广小额农贷及其系列衍生品，实现了金融产品与市场需求的无缝对接。特别是作为全国土地经营权流转贷款的试点县，曲沃联社根据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发[2015]45号）文件要求，在借鉴各方先进经验的基础上，结合区域经济实际，积极探索对家庭农场、专业大户及联户经营的服务模式，经前期多方调查论证，讨论研究，在县人行的大力指导下，制定出台了《曲沃县农村信用合作联社农村承包土地经营权抵押贷款管理办法》及配套的贷款流程。此项产品及配套流程的出台，经过与地方政府多个部门及基层信用社参与修订，流程完善，可操作性强，待相关政策条件满足后可随时实施。

经联社反复对比论证，农村承包土地经营权抵押贷款具有以下三个优势：

（一）额度大。曲沃联社目前支持农户的主要信贷产品是小额农贷及其衍生品，这类贷款虽然有贷款流程简单、办理速度快、利率低等优势，但也存在额度有限的弊端，大多数小额农贷的额度是3到5万，最多10万，随着农业产业结构的调整，此项贷款出现了无法满足农业规模化需求的现状。而农村承包土地经营权抵押贷款可以很好解决这一问题，抵押贷款突破了小额农贷贷款限额的约束，规模种养殖户规模越大，可抵押的流转经营权越多，可得到的信贷资金就越多。

（二）周期长。曲沃联社现在执行的抵押贷款期限一般为1年，但众所周知农业是一项见效较慢的产业，对农业的投资一般都是长期投资，在曲沃联社目前支持的规模种养殖户中许多都因为每年都需要更换贷款手续而感到流程繁琐，农村承包土地经营权抵押贷款的最长期限为3年，这款产品的推出将为规模种养殖户提供更多的时间和空间。

（三）风险低。曲沃联社前几年针对大棚产业推出的“棚权抵押”贷款，在后期资产保全，抵押物执行中存在只能执行地面建筑物，无法执行土地使用权的现象，给信贷资产带来了风险隐患，农村承包土地经营权抵押贷款的出台可很好的解决这一问题，进一步降低信用社的信贷风险。

（四）强化营销宣传力度，激发金融创新活力。农村金融创新面临的掣肘问题是老百姓“不了解、不熟悉、不知情”三不问题，为此曲沃联社通过大力宣传，增强农村金融创新的活力。在具体工作中，我们采取“双管齐下”的宣传策略，即“营造宣传环境”，各营业网点采用LED显示屏持续滚动播放新型贷款产品相关知识，在各村镇主干街道及各营业网点户外悬挂宣传条幅，粉刷墙体广告标语332条，布放流动宣传台、发放宣传单、宣传画，做到农信社业务优势人人知晓；“开展宣传活动”，先后组织开展“金融知识进万家”、“金融知识万里行”等活动7次，共展出宣传版面41块，发放宣传单50000余份，现场接受群众咨询10000余人次。

三、工作推进中急需解决的问题

虽然曲沃联社已于5月初出台了《农村承包土地经营权抵押贷款管理办法》，但截至目前确权工作尚未正式启动，导致贷款无法正常发放，在具体实施过程中面临以下困难，需要解决。

一是目前政府还未明确设立相关部门。没有明确的土地确权的发证部门，造成农民目前无法获得相应证件，无法申请贷款；没有明确的抵押物登记部门，使农民即使在取得证件后，也无法正常登记；抵押物的处置中介机构需要健全，如相关机构不健全，必将提高信贷资金的管理风险。

二是没有相关抵押物的处置机制。这也是金融机构目前最大的后顾之忧，最好由政府协调法院针对土地经营权抵押物处置问题，出台具体的处置措施，为抵押物的处置工作提供法律支撑，确保借款人不履行债务时，金融机构能顺利取得抵押权。

三是缺少相关的文件办法支撑。特别是在土地经营权抵押和完整的土地经营权流转上，需要政府、国土、住建、财政及司法部门的文件支持，只有形成系统性、完整性的经营权流转体系，让金融机构通过法律手段取得抵押权后通过流转体系使经营权尽快变现，才能让我们金融机构真正的融入经营权抵押贷款工作中。