2016年两会落幕，互联网金融与普惠金融成为了今年两会上的热点议题。“大力发展普惠金融和绿色金融”被写进了今年的《政府工作报告》中，虽寥寥数字，但已足见其重要程度。 

　　当下，不仅是小微企业面临着融资困境，农村地区金融覆盖率较低，农民借贷也面临着不小的难题。 

　　“没有抵押、担保，很难从农信社借到钱。”今年53岁的老张在山东济宁的汶上县承包了2200亩土地。他告诉记者，因采购种子、化肥、农药等生产资料，每到农耕时节，他都要为资金问题而发愁，怎么解决？“通常都是向亲戚朋友借。”老张说。 

　　受数据积累和土地权限等问题困扰，农民在信用等级和抵押物等方面常常难以达到农村信贷机构的认可，且存在放款周期长、人情关系复杂等问题，农民在贷不到款的情况下也易转向去借高利贷。 

　　2015年开始，以京东金融为首的互联网电商平台加快了对于农村金融服务的布局，为其生产、收购、加工、销售等环节提供资金保障，推动农业的再生产与投资进程。 

　　自2015年9月发布农村金融战略，半年后，京东金融在汶上与潍坊等地的“先锋京农贷”与“京农贷—养殖贷”陆续落地。 

　　据记者了解，京东金融并不直接对接借款农户，而是采用与当地涉农龙头企业合作的形式，基于合作机构以及平台上积累的大数据信息，来对借款人进行信用评估，确定授信额度，通过合作机构将款项打入种子、化肥等公司，农户直接获得农资，保证“专款专用”。 

　　目前，京东金融已经与杜邦先锋公司及经销商、四川仁寿福仁缘农业开发公司、中华联合财产保险公司、新希望六和公司及旗下的普惠农牧融资担保公司开展合作。杜邦先锋山东大粮公司董事长赵汝学表示：“和京东合作，可以通过数据、渠道等多项合作，为农户在购买种子的时候提供融资，创造性地解决农户生产性难题。”  

　　通过推荐，农民霍庆典申请了“先锋京农贷”。“第一次从京东金融贷了5万元，不需要任何抵押，利息也不高，目前已经提前还清了。”霍庆典告诉记者。截至目前，“京农贷”在试点汶上县已实现近1000万元的贷款金额。 

　　“农民发展实在是太难了，难就难在融资这块。”潍坊市昌邑牧源种畜有限公司总经理姜亦寿直言，农户常常面临着因扩大再生产所出现的资金缺口难题。从姜亦寿的情况来看，目前他所负责的养猪场标准化猪舍共有11栋，他计划扩大生产，再建3栋棚舍，预计养殖规模将达到1万头。姜亦寿表示，他通过普惠农牧融资担保公司向京东金融申请了150万元养殖贷已获批，目前正等待放款。 

　　半年时间，京东金融的“京农贷”从种植领域扩展到了养殖领域。据京东农村金融负责人洪洁介绍，养殖贷并非是标准化的信贷产品。它是根据农户的养殖周期匹配贷款期限，还款方式灵活，可提前还款，贷款利率也会根据借款人的实际情况进行差异化定价。 

　　事实上，不只是电商平台，以翼龙贷、宜信等代表的互联网金融平台早期已将服务触角延伸至“三农”领域，目前宜农贷已累计为农村贫困妇女提供借款资金超过1.7亿元，翼龙贷服务“三农”的资金额达到了150多亿元。 

　　有业内人士提出，农村金融将会成为P2P网贷细分领域的又一“蓝海”。当前农村地区金融资源匮乏，市场中巨大的潜在金融服务需求，为互联网金融企业提供了广阔的挖掘与发展空间。 

　　无论是互联网金融机构，还是电商平台，渠道下沉是农村金融服务落地的前提，也是关键。 

　　有分析人士认为，未来农村电商破局，需要电商在服务网点、专业人员培养、物流尤其冷链物流建设以及移动端农村电商平台方面加大投入，以继续提高农村对电商的认知度，满足农民用手机进行购物的实际需求以及农产品的快速流通。 

　　以京东为例，不仅是在农业生产环节，在消费生活环节，京东金融也加大了布局力度，向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。 

　　在消费信贷领域，区别于普通的白条产品，京东金融的“乡村白条”并不直接授信给用户，而是通过将额度授信给推广员，由推广员代替用户使用白条产品的方式。其优势在于，因农户缺乏有效的信用信息，在实现风险控制的同时，积极培养农村地区信贷消费习惯，吸引潜在客户，刺激消费。 

　　数据显示，目前京东乡村推广员达到了15万人，京东县级服务中心超过1100家，京东服务店布局超过1300家，地方特产馆、特产店已达到600多个，京东农资电商的合作涉农企业已达到200多家，已授权的京东农资服务中心达到53家。据京东金融汶上县服务中心主管朱四昌介绍，该服务中心目前日均订单量在400个左右，以购买家电、3C产品、母婴、服饰产品为主。 

　　谈及未来发展，洪洁表示，未来京东金融要构建全产业链农村金融服务，不仅是通过“京农贷”解决涉农企业的融资问题，还将引入支付、白条、理财、保险、众筹等，探索多元化、定制化的金融服务。 

　　随着电商平台、P2P网贷等行业新兴市场主体的加入，农村地区尚未覆盖的金融服务需求有望得到进一步满足。 

　　对于行业而言，因业务开展时间尚短，电商平台的农村金融服务仍处于早期试点阶段，无可借鉴经验,业务也仍待拓展。依托渠道、资金优势，电商平台能否突破农村金融征信缺失、成本高、风险大等发展难题，实现农业全产业链金融服务闭环，值得期待。