随着经济转型升级，传统的“优质客户”产能过剩，经济增长的新动力转向大众创业、万众创新、小微企业、居民消费等领域。在供给侧和需求侧重新匹配的过程中，金融要素的供给如何改变，如何才能引导金融业从“高大上”走向“平民化”？
    让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，成为普惠金融的重点服务对象。2015年，平定县被人行阳泉中心支行确定为省级“普惠金融试验区”。以此为契机，当地成立了以政府主要领导牵头的“普惠金融试验区”建设工作领导组，进一步完善服务小微企业、现代农业、创业就业的三大合作平台。“助保贷”“农保贷”“信保贷”同时发力，在推动普惠金融发展、促进民生改善方面进行了有益的探索。

A“助保贷”：依托政府资金担保，为中小企业融资难打开新路径

    平定县污水处理项目是典型的PPP项目，政府与民间资本合作的方式，为企业参与民生项目拓宽了渠道。
    该项目从2008年投运以来，为污水循环利用、环境保护做出了积极贡献。现在，平定中玮污水处理厂一天能够处理污水2.4万吨到2.5万吨，处理后的达标水部分被企业循环使用。
    据平定中玮污水处理厂办公室主任赵强介绍，污水处理项目是个很大的民生项目，具有极大的社会效益，但由于投资规模大，企业一直面临着资金难题。2009年，公司通过鑫源公司担保，在银行获得融资，“虽然获得融资，但融资贵的问题并没有从根本上得到解决”。
    柳暗花明又一村。2012年，建设银行阳泉分行创新金融产品，率先在平定县推出“助保贷”业务，依托政府资金担保力量，为缓解中小企业融资难打开新的路径。2014年以来，平定县中玮污水处理项目通过政府担保的方式，获得建设银行500万元的贷款，不但解决了融资难的问题，而且解决了融资贵的问题。
    晋东物流园区项目2008年由省发改委备案，园区经营属阳泉市重点扶持项目。截至2015年9月底，当地金融机构共为园区内的晋东置业、冠亚商贸等企业累计发放贷款6000万元，支持其成为商贸、物流、仓储多位一体的企业。同时为冠亚建材市场68户商户累计发放贷款2188万元，扶持冠亚建材市场成为阳泉市大型、成熟、完善的家居建材市场，带动近300人就业。
    砂器为平定县特色产品，而冠窑砂器陶艺有限公司为平定砂器代表企业。为支持平定砂器的传承与发展，平定县政府、银行、企业三方联手合作，依托“助保贷”，大力支持该企业的发展。2012年至去年9月底，建行平定支行累计为冠窑砂器陶艺有限公司发放贷款1400万元。目前，该企业获得36项国家专利，为国家级非物质文化遗产保护单位，近期还参与了央视《远方的家》相关栏目的录制，知名度和美誉度不断提高。
    由于平定县政府和金融部门对“助保贷”业务的高度重视，2015年，省政府在原来600万元担保金的基础上又追加260万元风险补偿金。加上当地政府财政提供的1000万元风险补偿金，全县达到1860万元的担保资金。资金池子里的水多了，企业融资就更方便了。
    据建行平定支行行长梁栋介绍，从2012年到现在，建行平定支行与中小企业局签订了“中小企业金融服务战略合作协议”，筛选优质中小企业71户，量身定制“助保贷”等特色信贷产品，累计发放贷款3亿元。

B “农保、信保”：实现商业的可持续性，才能让银行做好普惠金融

    2014年8月，为促进当地农牧业健康快速发展，解决农业产业化发展过程中遇到的融资难、贷款难、担保难问题，平定县县委、县政府因地制宜，推出了“农保贷”业务。
    “农保贷”业务是指由合作银行向优质种植、养殖、加工企业和中介服务组织发放贷款时，在3户及3户以上企业提供联保、多保等保证方式的基础上，由企业在贷款初期缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金，共同作为增信手段业务。该业务贷款金额在10万元至200万元之间，贷款期限不超过1年，贷款实际月利率为6.1625‰(商行实际担保利率的基础上下降2‰)，县政府财政补贴1‰，还款方式采用按月付息，到期还本方式进行。
    平定县乾丰养殖有限公司率先尝到“农保贷”这块美味蛋糕。
    作为当地最大的蛋鸡养殖园区之一，该企业主要经营蛋鸡饲养、技术咨询、生鲜鸡蛋销售，现有标准化鸡舍19栋、存栏蛋鸡20万只，并辐射柏井、东回等乡镇20多个村的200余户农民从事蛋鸡养殖，安排农村富余劳动力600人。
    据公司总经理张保科介绍，2015年7月，企业由于流动资金紧张，向平定县商业银行申请贷款，该行信贷人员了解核实情况后，第一时间为其办理了“农保贷”200万元，保证了生产经营的正常运转，“2014年我们实现销售收入1500多万元，2015年面对蛋价降低的困难，实现销售额1700多万元”。
    据商业银行平定支行副行长王俊祥介绍，截至目前，该行已接受农牧业企业申请资料17家，累计发放贷款16笔金额2965万元，正在审批贷款企业3笔金额500万元。
    在“助保贷”“农保贷”的基础上，平定县创新金融服务，以农村信用社信用村镇、信用户建设为依托，及时推出“信保贷”业务。
    “信保贷”业务主要突出四大特点：一是以“信”为本。即借款人无需提供抵质押或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。二是覆盖面广。“信保贷”业务不仅针对农户，还包括信用商户、公职人员和优质高端自然人客户。三是授信额度加大。金融机构可根据借款人的信用等级、收入水平、资产状况等因素，合理确定授信额度，从10万元起，原则上不超过50万元。四是简便快捷。金融机构将开辟“绿色通道”，按照“一次审定、随贷随用”的原则，简化审批程序，提供高效服务。
    目前，平定信用联社已筛选出信用农户85户、信用商户6户、公职人员5户试点开展这项业务，发放信用贷款500余万元。
    人民银行平定县支行行长董晓军说，“助保贷”“农保贷”和“信保贷”是平定金融业的“吉祥三宝”。正是这“吉祥三宝”的推出，为平定县落实全省金融振兴政策，做了有力推手。
    与此同时，平定农行以发放“惠农卡”为契机，创新性地以“公司+农户+订单”模式为公司订单农户办理贷款，累计发放农户生产经营性贷款和消费贷款0.8亿元，支持农业产业化龙头企业和农业特色项目10个，发放贷款0.12亿元。平定县农村信用联社针对中小企业、创业就业、新型农业等经营主体，逐步推出特色信贷产品20多个，累计投放涉农贷款24.5亿元。

C 平衡好商业可持续与社会责任的关系，需用好技术、拿得出产品

    近两年，平定县各级财政为金融部门落实扶持担保专项资金2100万元，其中平定县财政局1500万元，用于支持“助保贷”1000万元、“农保贷”500万元。平定县中小企业局向金融机构推荐优质中小企业90多户，其中71户获得贷款3亿元，团县委、县妇联推荐优秀创业青年及妇女300多名，其中180余名创业青年得到了银行的信贷支持，累计发放信贷资金1000余万元。
    随着普惠金融的逐步深入，各涉农金融机构逐步克服了“惧贷”心理，通过增加信贷投入、利率优惠、提高授信额度等多种途径，信贷投放力度明显加大，加大对“三农”经济的支持力度。2015年，全县金融机构涉农贷款余额达58亿元，占各项贷款余额的86.6%。
    截至目前，平定县评定信用村93个，其中省级信用村13个、市级信用村9个、县级信用村71个；信用农户4.4万余户，信用市场6个，信用小企业288户。
    为了进一步改善农村支付环境，提升农村金融服务水平，平定县加强“农村金融综合服务站”建设，构建起银行服务、便民惠民、金融宣传、信息反馈“四位一体”的综合服务平台，满足农村居民多样化的金融服务需求。
    党的十八届五中全会提出的“共享发展”理念，目的是要补上以往发展不均衡这一课。人民银行平定支行行长董晓军说，对银行业而言，需要告别以往的“高大上”，多一些草根意识，主动降低身段为大众提供服务。这不仅有利于银行在新形势下拓展新市场，更是一种金融业的供给侧改革。服务贫困的特殊群体是普惠金融最核心的一部分，要想平衡好商业可持续与社会责任的关系，就需要用好技术、拿得出产品。