为全面振兴乡村交出尧都答卷 尧都农商银行深入贯彻乡村振兴战略，全力打造“五大乡村”

　　习近平总书记在十九大报告中首度提出，“实施乡村振兴战略”是新时期做好“三农”工作的重要遵循。落实乡村振兴战略不仅是农村金融机构义不容辞的责任，更是一份必须做出成绩、做好成绩的考卷。这份考卷中，时代是出卷人，农村金融机构是答卷人，广大农民是阅卷人。

　　为此，我紧紧围绕“农信社如何落地乡村振兴战略”这一课题，在全行建立健全常态化的下乡调研机制，深入了解农村金融环境和现实困难，集中掌握农民金融需求和发展愿望，精准制定帮扶政策，为乡村振兴发挥农商银行的应有作用。在不断两个月的时间内，我先后选择辖内有特色的6家农村支行(贾得、金殿、屯里、河底、枕头、乔李)、1家城市支行(南街)以及乔李镇北麻村进行实地调研。在调研走访中，我发现当前农村金融环境主要呈现几个问题：第一，农户的信贷需求与实际情况不相匹配。农村经营性信贷需求虚高。部分农户运用资金能力差，经营水平低，对市场需求反应慢，“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。加之，这些农户“不成熟、不合理、不切实际”的申贷计划，导致金融机构不愿为其放贷。第二，农户金融知识较为匮乏。多数农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等新渠道持有戒备心理，导致金融创新成果不能广泛的应用于农村。第三，农村小额贷款风险成本高。当前农村信用环境不容乐观，部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债务等违法行为在农村地区时有发生;一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款。

　　针对上述问题，尧都农商银行将在监管部门的科学指引下，以落实乡村振兴战略为契机，不断强化农村金融服务力度，不断厚植传统发展优势，不断改善农村金融生态。

　　优化服务，助力打造普惠乡村

　　在自然条件较差的农村地区做好服务，不仅考验着我们的服务水平，更加体现着我们的普惠意识。第一，支持改善农村基础设施。加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的金融支持力度，改进农业生产条件;主动对接农村道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持。第二，下沉服务重心。紧紧围绕农户服务“满意度”，进一步下沉服务重心，通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”的主动服务，不断加深与客户感情，不断增加客户粘性，不断培养客户使用农信产品的习惯，让广大农村客户真正认可农商银行。第三，建设服务体系。依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，加大电子化渠道建设力度，形成立体多元的服务体系，为广大农户提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。第四，探索分层服务。为适应农民多元化的金融服务需求，我们在农村探索建立分层服务模式。针对进城创业群体，实施跟踪服务，依托阳光快贷——惠商通等信贷产品，为农户发放小额信用贷款，切实解决其融资难题。针对在农村创业群体，不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持，而且围绕产业链上下游，主动帮助其找销路、找商机、找市场，帮助他们做大做强产业。针对留守群体，借助“金融知识进万家”等活动，以农村网点为阵地，采取现场宣传演示、制作播放动画、文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式向广大农户普及基础金融知识。同时，针对留守群体年龄偏大、行动不便的特点，通过上门服务、电话服务等方式，快捷高效的为其办理金融业务。

　　产业引领，助力打造富裕乡村

　　产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。为此，我们将紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。

　　——定位核心项目。产业要发展，关键看“龙头”。找准龙头企业，定位核心项目，将金融服务传导至产业链上下游，发挥辐射效应，带动乡村致富。在汾西县，我们通过向经营肉鸡养殖业的朝阳食品有限公司发放扶贫贷款2500万元，不仅直接带动贫困人口300余人，而且大大促进了当地养殖业的发展;在此基础上，我们支持具有汾西地域特色和自然优势的光伏产业，先后向太阳山光伏发电有限责任公司、阳光光伏发电有限责任公司发放扶贫贷款2840万元，直接解决就业机会600余个。通过支持核心项目，发挥“以点带面”的辐射引领作用，有效激活了该县经济。下一步工作中，我们将深入分析产业特征，不断挖掘优势产业，根据辖内农村的产业特点，进行科学精准扶持。探索运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务新模式，集中打造一批农业品牌，帮助农民脱贫致富。

　　——创新金融产品。我们根据农村信贷市场与城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特点、管理要求等方面的差异性，完善信贷政策、研发信贷产品、创新担保方式，着力提升涉农信贷效率。首先，研发符合农业产业发展需要的信贷产品。针对农业生产季节性强、周转快、需求急等特点，计划推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业简式快速贷款等新型信贷产品，有针对性地开展产业链融资和产业集群融资，满足客户融资需求。其次，加快担保方式创新。为有效解决涉农贷款抵押担保方面的“瓶颈”制约，需要不断扩大抵押担保特别是动产抵押的适应范围，在推进“两权”抵押贷款的基础上，不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种。

　　消费金融，助力打造活力农村

　　人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在“三农”领域表现相对集中。为此，我们以消费金融为支农惠农的“突破口”，着力提升农户获得感。第一，开展常态化“进村入户”的营销活动，逐户建档立卡，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。第二，紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。第三，积极筹建消费金融公司，以城乡中低收入人群作为主要的目标客群，建立线上申请、审批的消费贷款平台模式，通过手机银行、微信银行、网上银行进行自助办理，着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。

　　信用筑基，助力打造诚信乡村

　　建塑农村信用环境就成为做好农村金融工作的重中之重。我们将持续开展好信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。同时，进一步加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，开展农村信用共建工程。借助村两委、驻村干部等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。

　　创新业态，助力打造生态乡村

　　把绿色金融发展模式融入到“乡村振兴”战略中，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持力度，既要金山银山，也要绿水青山，全力打造生态乡村。第一，坚持绿色导向，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度。我们计划在辖内支持推广农村秸秆综合利用技术项目，大力引导农民开发利用沼气等清洁能源。第二，支持运用互联网、人工智能等技术，拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村的内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”。第三，支持乡村旅游发展。依托山西丰富的山水、人文、历史等旅游资源，支持开发一批具有趣味性、娱乐性和参与性的生态农业观光游、名胜古迹文化游、乡村生活体验游等乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，通过扶持“乡村农家乐”、“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业。

　　尧都农商银行将呼应时代新发展，顺应农民新期待，整合现有资源，创新服务模式，深层次满足“三农”事业的金融需求，为全面振兴乡村交出一份让广大农民满意的答卷!