尧都农商银行成立于2010年12月21日，注册资本33亿元，内设27个部室，下设1个分行，1个营业部，92个支行，1个分理处，发起设立22家村镇银行，全行共有员工1846人。截至11月末，全行资产总额860亿元;各项存款余额476.3亿元;各项贷款余额301.8亿元。其中，纯贷款226.4亿元，占各项贷款的75%;今年1至11月，实现总收入37.3亿元，利润总额8.1亿元，经营利润9.5亿元，净利润7.1亿元。

　　一、基本情况

　　习近平总书记在十九大报告中首度提出，“实施乡村振兴战略”是新时期做好“三农”工作的重要遵循。作为扎根本土、服务三农的百姓银行，助力乡村振兴、服务三农客户、共建美丽家乡是农村金融机构义不容辞的责任。根据省联社大调研工作方案要求，我于11月10日开始，围绕“农信社如何落地乡村振兴战略”这一课题进行了为期一个月的调研工作，深入了解了支行服务辖内客户的基本情况、具体举措和存在问题，获取第一手资料，向37家分、支行下发调研问卷，收回纸质材料37份，并选择其中有特色、有措施、有实效的6家农村支行(贾得、金殿、屯里、河底、枕头、乔李)、1家城市支行(南街)以及乔李镇北麻村进行实地调研，详细了解了其业务现状、当前存在的困难及采取的措施，将调研结果整理后，现形成调研报告如下。

　　二、经验做法

　　从支农金融服务、支持新农村建设等方面的整体情况来看，我行在长期实践中，已经形成了一套科学、完善、体系化的创新做法：

　　(一)创新支农模式，提升金融服务效率。第一，我们于2016年在全行建立“班子包片、经理包点、机关下乡”机制，成立了由“三长”带队的三个督导组，全年无休，一线督导;各调研队伍走进田间地头，实地调研各乡镇的基础设施建设与产业发展情况，第一时间解决农户最紧要、最迫切、最现实的金融问题。比如，2016年10月，我在尧都区金殿镇杜家庄村调研期间，发现该村农户杜星星常年经营大车跑运输，具有丰富的从业经验，是远近闻名的“致富能人”。但是苦于缺乏资金，始终没有扩大经营规模。了解情况后，我立即与金殿支行人员对该农户进行上门走访和深入调查，在风险可控的情况下，向其发放了15万元信用贷款，解决了他的燃眉之急;第二，2016年12月以来，我们在全辖开展“访客户、送服务、共发展”支农支小普惠金融活动，让金融服务与客户需求精准对接，建立起精准营销客户的长效机制。第三，在“访送共”活动的基础上，我们又于今年9月13日，开展“学产品、用产品、讲产品、揽客户”竞赛活动，在全辖开展“网格化服务”，以精细化、场景化、便民化的金融服务，对客户进行再走访，对市场进行再调研，对街道进行再宣传，实现了市场份额的有力巩固，业务发展的有力促进，行业形象的有力提升，取得了阶段性的活动成果。截至11月末，在短短三个月内，已对共计508服务点近14万名客户做到了“三个到位”。(一是普惠金融政策、适用金融产品宣传到位;二是每户的金融服务需求了解、解决到位;三是我行工作人员留下联系方式、服务电话、宣传单，与客户沟通到位)。增加存款10.92亿元，发放贷款2828笔，共计2.89亿元，累计办理理财业务4420笔，共计8.4亿元。

　　(二)创新支农渠道，强化金融服务质量。我们从线上线下同时发力，依托物理网点、互联网金融及智慧银行等渠道，通过以客户为中心、以需求为核心、以体验为重心的持续优化，为客户提供更佳的服务体验。

　　一方面，优化线下服务体验。为进一步提高业务办理的效率，提升客户体验度，我们投入大量资源，通过多维度、集约化、信息化的渠道升级，为客户业务办理提供更多选择。一是在全省农信系统率先上线“快窗”、“快柜”设备、“智能柜员机”等设备，实现基础金融服务的“自助化”，业务办理智能化水平显著提高。二是按照省联社运营“三基建设”的要求，对总行营业部进行改造升级，打造全省首家智慧银行旗舰店。目前，智慧银行旗舰店已进入试营业阶段，即将正式开业运营。三是利用流动服务车，定期深入乡村、集市、厂区提供上门服务。特别是今年通过流动服务车为120个行政村的5.6万户农民发放金融社保卡，确保全区农村社保批量代收付工作的顺利完成。

　　另一方面，扩大线上服务网络。建立了e融九州互联网金融服务平台，为客户提供在线项目融资等服务。2017年1月，推出“晋享生活”APP等互联网金融产品，支持各类生活缴费服务及线上理财购买;2017年9月上线网上商城手机客户端，搭建“云电商平台”，通过与临汾市食品协会资源共享，将本地特色农副产品，农业商业信息快速导入全国4000多万定向客户，帮助“大宁红皮小米”、“安泽土蜂蜜”等本地土特产提高知名度，打通了全国销售渠道。

　　(三)创新支农产品，丰富金融服务内涵。为使金融服务更加贴近农户需求，我们在支农产品上发力，不断深化金融服务的内涵。

　　一是推出了助农服务“1+N”。我们以福农卡为载体，依托电话银行、网上银行、助农POS、小额信贷、代理业务等产品，积极优化金融产品组合，通过交叉营销，引导客户开通各类电子业务、开办小额贷款及代理业务，让福农卡账户成为各种产品的主绑账户，形成产品功能多元化。截至目前，已累计发行“福农卡”16.48万张。同时，我们于2016年3月发行农民信用卡，使农民也能享受到信用金融服务，填补农村信用消费领域空白，被央行主管的《金融时报》以《普惠金融服务“零距离”、农民刷卡透支“可以有”》专题报道。截至11月末，累计发放农信卡585张，授信305.6万元。

　　二是实现了农户贷款“一揽子”。我们在尧都区评定318个信用村，占到全辖行政村的85%，使诚实信用成为农户致富的金钥匙。在网点设立农户小额信用贷款专柜，为农户办理无抵押免担保的小额信用贷款，提供“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的特色服务，使贷款像存款一样方便，平均每年发放农户小额信用贷款1.1万笔，金额2.1亿元。同时，我们对进城农民继续跟踪服务，挂牌授信，为诚信商户提供阳光快贷——惠商通金融服务，平均每年为商户发放贷款3304笔，金额24.2亿元。

　　三是打造金融社保“一站式”。我们在全省农信系统首家代理发放金融社保卡，实现粮食直补、煤气直补、良种补贴等国家惠农补贴的“点对点”发放。截至11月末，全行社保卡总发卡量超过25万张。同时，经过我们的多方协调，山西省第三代社会保障卡首发仪式于12月13日在临汾市举行。我行作为全省第一家金融机构参与山西省第三代社保卡的发卡工作。下一步工作中，我们将以第三代社保卡为载体，通过与医疗行业、教育行业、公共交通行业等行业开展跨领域合作，为社保卡不断加载公共服务功能，让社保卡真正成为方便客户的“市民卡”。

　　四是满足金融新需求。第一，完善手机银行功能。我们在现有的转账、查询功能上，已实现手机代缴煤气费、有线电视费等业务，其他生活缴费类业务正在测试阶段。下一步计划将信用卡业务、晋享商城、理财基金类业务及即将上线的智能存款业务等在手机银行上实现，不断拓宽电子银行业务服务渠道，在2018年争取实现手机银行功能全覆盖。第二，拓展农村理财服务。为满足农民的理财需求，我们依托21个农村型一级支行，在全辖及汾西县发售“喜利宝”和“丰利宝”理财产品。并通过大力宣传，正确引导农户培育科学理财的习惯，既帮助农户将“闲钱”保值升值，又避免其陷入民间非法集资等金融犯罪活动的陷阱。第三，大力推广“芯片”存单。2017年10月16日以来，我们在省联社的统一安排下，全面推广“芯片存单”，并借助其“便易贷”的授信功能，实现了“存贷业务双促进”。截至目前，发放“芯片存单”2200余张，吸收存款超过4亿元;开办“便易贷”10户，授信金额1253万元。

　　从实地调研情况来看，我行在支农、活动、产品三方面的创新取得了较为显著的成效。

　　(一)村村联动，形成金融服务网络。各支行能够充分发挥金融综合服务站的延伸作用，不仅满足农户日益增长的金融服务需求，同时也可通过口口相传，实现新业务、新产品以及最新金融知识的宣传作用，让广大农民了解认可农村金融综合服务站，不断夯实我行的客户基础。

　　(二)三进三帮，瞄准脱贫频出实招。各支行广泛开展以“走进乡村，帮助农民解决资金困难;走进农户，帮助农民就业创业增收;走进田头，帮助农民发展种养殖业”为主要内容的“三进三帮”主题活动，针对实际情况调整帮扶内容，制定差异化的帮扶方案，实现精准对接实情，精准实现脱贫。如河底支行就针对河底乡产业结构单一、低收入户较多的现实状况，由以往在建档立卡低收入户中择优放贷转变为向低收入户普遍授信，进驻经济薄弱村与低收入农户进行面对面的授信调查及审核，让更多的低收入农户享受金融扶持得以发展产业。截至11月末，该支行共发放扶贫贷款55笔275万元。

　　(三)对接需求，信贷支持精准供给。为强化信贷支农服务宣传力度，我行在各行政村都设有宣传栏，对贷款条件、金额、期限、利率、操作流程以及客户经理的服务范围和联系方式进行公开公示，促使信贷服务阳光透明、高效快捷，以服务项目的公开保证信贷管理公正，对于每位有信贷需求的农户，都可进一步咨询了解，使广大农户感受到信贷服务就在身边。以屯里支行为例，屯里镇共有农户5138户，包村客户经理逐户建立客户档案，并逐步将档案信息台账录入计算机客户管理系统，实现农户信息电子档案动态管理，完成全部农户信贷需求的评级授信工作。

　　三、发现的主要困难及问题

　　在调研走访中，我发现当前农村金融环境主要呈现几个问题：

　　——从自身来看，我们工作做的不到位的地方：一是金融服务效率有待提升。虽然我行已经在辖内所有乡镇实现了物理网点全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布比较分散，与我行现有的物理网点及自助设备数量相对比，金融服务配置还存在不足。一方面，金融服务力量不足。以尧都区金殿镇为例，我行金殿支行是金殿镇内唯一一家金融机构，共有3个网点，布放了4台自助取款机、2台快柜机、5台惠农终端、36台助农Pos机，但金殿镇面积达96平方公里，辖内38个行政村，人口7.6万余人。从数据可以看出，目前农村支行的金融服务力量难以完全满足农村的金融需求。另一方面，信贷投放机制僵化。较为僵化的信贷投放机制带来了审批慢、周期长、效率低等弊端，导致信贷投放难以满足农村的有效需求。同时，部分客户经理因为害怕贷款出现风险，而存有惜贷、畏贷、不敢贷等心理，导致人为的延长了信贷审批时间。以尧都区乔李镇北麻村为例，部分副食店、小卖部，用于“春节”等节假日经营囤货的临时性贷款需求难以得到有效满足;部分“无抵押、难担保、有产业”的农户由于缺少必要的资金而难以扩大经营规模;个别农户因缺少资金导致正常的生活需要无法得到满足。二是居民对物理网点的依赖较强。随着手机银行、微信银行的逐渐普及和“晋享生活”系列互联网金融产品的成功上线，我们在移动金融领域取得了大突破。但是，传统习惯和农村地域限制，导致客户对物理网点仍然有较大的依赖性。一方面，固有服务模式有待打破。以我行南街支行为例，在支行营业部搬迁以后，出现了较为严重的客户流失现象。据统计，流失存款客户2120户，金额1.21亿元。这说明，客户粘性还不够强，客户没有与我们员工真正建立起紧密关系。另一方面，每逢农村赶集期间，我们农村支行的物理网点往往出现柜台“挤满人”、客户“排长队”的现象。这说明，自助机具和移动支付渠道的使用率还不够高，农户的金融服务习惯有待改变。

　　——从外部环境看，受到的主要制约：一是农村人口“空心化”现象严重。我在调研中发现，尧都区大部分乡镇出现了较为严重的人口“空心化”现象。以尧都区乔李镇乔李村为例，该村地处乔李镇中心，登记人口5290人，年龄在20岁—40岁之间的人口仅有1501人，占比仅为28.4%。并且，大部分青壮年都选择了出去打工。据统计显示，该村有超过1100人在外务工，多为青壮年，而留守人口主要是老年人和儿童。同样的情况还表现在尧都区的其他乡镇，在位于尧都区西北部山区的一平垣乡，在其乡政府所在地一平垣村，登记人口1645人，年龄在20岁—40岁之间的仅有348人，占比仅为21.2%;在尧都区距离城市中心最远的河底乡，在其乡政府所在地河底村，登记人口1248人，年龄在20岁—40岁之间的仅有243人，占比仅为19.5%。从上述情形看，农村人口“空心化”是我们辖区内的普遍状况。二是农户的信贷需求与实际情况不相匹配。一方面，农村经营性信贷需求虚高。部分农户运用资金能力差，经营水平低，对市场需求反应慢，“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。加之，这些农户“不成熟、不合理、不切实际”的申贷计划，导致金融机构不愿为其放贷。另一方面，部分农户受制于自身资产状况、经营状况、信用状况，难以通过正规渠道在金融机构获取贷款或其预期额度的贷款。三是农户金融知识较为匮乏。我在调研中发现，多数农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等新渠道持有戒备心理，导致金融创新成果不能广泛的应用于农村。在金融知识宣传活动中，我发现部分村民对金融风险缺乏防范意识，对金融诈骗、非法集资等法律常识知之甚少，给犯罪分子以可乘之机。四是农村小额贷款风险成本高。一方面，当前农村信用环境不容乐观，部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债务等违法行为在农村地区时有发生;一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款;另一方面，农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，导致农户小额信用贷款风险较大。同时，部分贫困农户对扶贫贷款认识不到位，误把农信社的“扶贫贷款”当做政府提供的“扶贫专项资金”，缺乏履约还款的意识，导致出现部分逾期贷款。五是农村信贷需求与供给不相平衡。经过测算，我行年均可投放信贷资金50亿元，不仅能完全覆盖辖内企业、商户、居民的信贷需求，而且还有较大富余。缺乏投向的富余资金不仅造成了资源配置的浪费，更加重了我们的经营成本。

　　——从政策角度来看，目前的局限主要有：第一，需要完善相关法律法规。当前，有关农村金融的法律法规尚不完善。立法上的缺陷，使农村信用环境的整治难度加大;破产法清算程序把银行排在最后，没有明确金融机构对欠债不还的债务人享有破产起诉权;贷款诉讼执行难也是一个不争的现实，对逃废债行为缺乏强有力的威慑手段，金融债权得不到有效维护。第二，农村征信系统建设的滞后性是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。信息不对称，使得我们农信社缺乏农户个人信用信息和涉农企业信用信息的获取渠道，无法从源头把控风险。第三，缺乏涉农贷款风险补偿机制。涉农贷款风险较大、成本较高，而其风险补偿机制又十分匮乏，导致贷款风险和收益的不对称，严重影响到涉农金融机构支持农村经济的积极性。比如，利率补偿机制缺失。国家对农村金融市场中的贷款利率实行严格控制，要求对农户贷款实行优惠利率，导致涉农贷款成本较高;农业保险制度不完善。我国农业保险的现状是“三低三高”即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付，致使国内商业保险公司均不敢轻易进入农业保险领域，导致农业保险作用无从发挥。

　　四、形势分析

　　十九大报告里讲到七大战略，乡村振兴战略是其中之一。这是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化强国的一项重大战略任务。这是以习近平同志为核心的党中央对三农工作出的新要求，意义非常重大。亿万农民对乡村振兴战略的实施也充满期待。实施乡村振兴战略的总要求，是要坚持农业农村优先发展，努力做到产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕。这是新的历史背景下，农业农村发展到新阶段的必然要求。

　　党的十九大把乡村振兴战略提到前所未有的政策高度，既是农信社的艰巨任务，更是农信社实现自身发展的利好契机。

　　一是实施乡村振兴战略，将会有效解决农村人口“空心化”问题。预计将会有一大批在城市务工的青年农民、农村大学生、下乡干部等具有现代金融意识的人群去农村发展事业，将会给农村经济发展带来新活力，带来更多的有效金融需求，既有利于改善农村金融环境，也为我们的信贷投放提供了新机遇。

　　二是实施乡村振兴战略，将会巩固和完善农村基本经营制度，深化农村土地改革，完善三权分置制度。对农用地而言，在第二轮承包到期后，中央已经明确再延长30年。当前，“两权”抵押贷款(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)是比较有效地抵押贷款模式，而农村土地承包关系的稳定将会为我们大力推进“两权”抵押贷款提供了坚强保障。

　　三是实施乡村振兴战略，政府必然会加大对“三农”的投入，既会改善农村基础设施建设，又会推动现代农业产业的快速发展。这意味着，将会有一大批涉农项目、涉农工程在农村地区铺开。而作为农村地区最为重要的金融机构，我们农信社可以凭借与地方政府的良好关系，利用牢固的农村客户基础，依托乡镇网点，集中营销涉农项目，重点发展活跃客户，吸收惠农资金，发放涉农贷款，进一步夯实农村基础市场。

　　尽管有上述机遇，然而农村金融机构发展能力相对偏弱的瓶颈问题依然存在。农村金融业务成本高、风险大、收益低的状况短期内难以得到根本改观。特别是利率市场化以来，农村金融机构的经营尤为困难。以我行为例，我们当前的年化资金成本高达3.68%，而贷款平均年利息只有6.28%，利差仅有2.6个百分点。利差收窄导致我们只有“薄利多销”，通过不断发展小微贷款突破经营困难的瓶颈。

　　五、尧都农商银行如何落实乡村振兴战略

　　通过实地调研，我感触最深的一点是：如果不深挖农村市场，不用心服务农村，我们就有可能失去这片生机勃勃的广阔市场。为此，我们将在监管部门的科学指引下，以落实乡村振兴战略为契机，不断强化农村金融服务力度，不断厚植传统发展优势，切实把农村基础市场打造成支撑农信事业发展的“根据地”。

　　一是优化服务，助力打造普惠乡村。在自然条件较差的农村地区做好服务，不仅考验着我们的服务水平，更加体现着我们的普惠意识。第一，支持改善农村基础设施。基础设施落后是农村地区的“先天不足”，不仅制约了经济发展，也影响到金融服务。为此，我们把改善农村基础设施作为做好农村服务的前提。一方面，加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的金融支持力度，改进农业生产条件;另一方面，主动对接农村道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持;第二，下沉服务重心。我们农村金融机构要紧紧围绕农户服务“满意度”，进一步下沉服务重心，通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”的主动服务，不断加深与客户感情，不断增加客户粘性，不断培养客户使用农信产品的习惯，让广大农村客户真正认可农信社。第三，建设服务体系。依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，形成立体多元的服务体系。通过加大金融科技投入力度，加大电子化渠道建设力度，为广大农户提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。第四，探索分层服务。为适应农民多元化的金融服务需求，我们在农村探索建立分层服务模式。针对进城创业群体，我们实施跟踪服务，依托阳光快贷——惠商通等信贷产品，为农户发放小额信用贷款，切实解决其融资难题。针对在农村创业群体，我们不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持，而且围绕产业链上下游，主动帮助其找销路、找商机、找市场，帮助他们做大做强产业。针对留守群体，我们借助“金融知识进万家”等活动，以农村网点为阵地，采取现场宣传演示、制作播放动画、文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式向广大农户普及基础金融知识。同时，针对留守群体普遍年龄偏大、行动不便的特点，我们通过上门服务、电话服务等方式，简化程序、缩短流程，快捷高效的为其办理基本金融业务。

　　二是产业引领，助力打造富裕乡村。产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。党的十九大报告进一步提出：构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，完善农业支持保护制度，发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接。促进农村产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。为此，我们将紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。

　　——定位核心项目。产业要发展，关键看“龙头”。找准龙头企业，定位核心项目，可以将金融服务传导至产业链上下游，发挥辐射效应，带动乡村致富。比如，在汾西县，我们通过向经营肉鸡养殖业的朝阳食品有限公司发放扶贫贷款2500万元，不仅直接带动贫困人口300余人，而且大大促进了当地养殖业的发展;同时，我们因地制宜，支持具有汾西地域特色和自然优势的光伏产业，先后向太阳山光伏发电有限责任公司、阳光光伏发电有限责任公司发放扶贫贷款2840万元，直接解决就业机会600余个。通过支持核心项目，发挥“以点带面”的辐射引领作用，有效激活了该县经济。下一步工作中，我们将深入分析产业特征，不断挖掘优势产业，根据辖内农村的产业特点，进行科学精准扶持。探索运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务新模式，集中打造一批农业品牌，帮助农民脱贫致富。

　　——创新金融产品。创新产品就是为了提升效率，着力解决涉农信贷“效率低、审批慢、流程长”的问题。我认为，在产品创新上，需要根据农村信贷市场与城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特点、管理要求等方面的差异性，完善信贷政策、研发信贷产品、创新担保方式、发展消费金融，提升农户的获得感。第一，要进一步健全完善三农信贷业务制度，对涉农产业的服务范围、信贷政策、业务流程、风险管理及利率定价进行详细规定。比如说，考虑到当前居高不下的资金成本，农信社的贷款利率需要适当提高;考虑到不同产业的特点，可以适当延长贷款期限;考虑到农户的临时性资金需求，可以灵活运用差异化的信贷政策。第二，研发符合农业产业发展需要的信贷产品。针对农业生产季节性强、周转快、需求急等特点，可以推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业简式快速贷款等新型信贷产品，有针对性地开展产业链融资和产业集群融资，满足客户融资需求。第三，加快担保方式创新。为有效解决涉农贷款抵押担保方面的“瓶颈”制约，需要不断扩大抵押担保特别是动产抵押的适应范围，在推进“两权”抵押贷款的基础上，不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种;同时，创新保证担保方式，根据产业链各个环节之间的紧密关系，采取农户联保、公司担保+农户联保、专业合作社担保+农户联保等担保方式，加强与担保机构合作，放大担保倍数，以解决三农融资难的问题。

　　三是消费金融，助力打造活力农村。人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在“三农”领域表现相对集中。比如，农民的生活开支、红白喜事、房屋翻新等消费活动都需要金融服务。为此，我们以消费金融为支农惠农的“突破口”，着力为农村提供城乡均等化的消费金融服务。第一，开展常态化“进村入户”的营销活动，逐户建档立卡，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。第二，紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。第三，积极筹建消费金融公司，以城乡中低收入人群作为主要的目标客群，建立线上申请、审批的消费贷款平台模式，通过手机银行、微信银行、网上银行进行自助办理，着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。

　　四是信用筑基，助力打造诚信乡村。信用是金融的基础。为此，建塑农村信用环境就成为做好农村金融工作的重中之重。第一，要持续开展好信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。第二，开展农村信用共建工程。进一步加强与政府、人行、银监、法院、工商、税务等合作力度，借助村两委、驻村干部、农村信息联络员等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。第三，要充分发挥村“两委”和农村信息联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势，发动信用农户，采取有效手段，积极帮助农信社清收不良贷款。

　　五是创新业态，助力打造生态乡村。践行绿色发展理念，把绿色金融发展模式融入到“乡村振兴”战略中，加大对生态旅游、清洁能源、节能减排、绿色农业等新兴领域的支持力度，既要金山银山，也要绿水青山，全力打造生态乡村。第一，坚持绿色导向，将企业环保守法情况作为授信的前提条件，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度。我们计划在辖内支持推广农村秸秆综合利用技术项目，大力引导农民开发利用沼气等清洁能源。第二，支持运用互联网、人工智能等技术，拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村的内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”。第三，支持乡村旅游发展。依托我省丰富的山水、人文、历史等旅游资源，支持开发一批具有趣味性、娱乐性和参与性的生态农业观光游、名胜古迹文化游、乡村生活体验游等乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，通过扶持“乡村农家乐”、“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业。

　　六是跨域合作，助力打造现代乡村。第一，农村金融机构具有客户资源的优势，但对客户信息的整合和分析能力不足。因此，农村金融机构可以尝试同互联网数据分析厂商合作，对海量数据进行分析处理，既为客户提供更为精准的服务，也有效提高了自身的获客能力。第二，加紧与第三方机构合作，高效推进农业信息化服务网络建设，提升农业信息化水平和普惠金融服务能力;同时，加快构建“互联网+农业”信息化及网络销售平台，引导农业企业与相关知名运营商建立战略合作关系，形成线上线下融合的双向流通格局，实现城乡资源的合理配置。第三，应当鼓励农村金融机构在完全满足辖内农户基础金融需求的条件下，将富余资金投向消费金融和资金市场等投资回报率较高的市场。特别是，符合条件的农村金融机构可以“走出去”，在严格把控风险的前提下，适当发展域外业务。

　　总之，我将以本次大调研活动为契机，在全行进一步完善“全员下乡”的常态化调研机制，在一线解决困难，在一线锤炼作风，在一线推进工作，在一线联络感情，把农村市场耕耘为支撑农信事业发展的根据地，真正把乡村振兴战略落到实处!