但以下这个案例，更特殊，自己的钱，拿着存款单也取不出来。广州市海珠区有位66岁的汤奶奶，15年前把5000块钱存进银行。15年后的今天，当她拿着存折到银行取钱时，却被告知，对不起，查不到存款信息，没法取钱。

　　卖菜为生，15年省吃俭用，没了

　　汤奶奶一听就急了，我卖菜为生，15年前，省吃俭用攒了这笔钱，打算养老用的。存折也是你们银行的，怎么就不给我取钱呢？

　　银行答复是，由于存款时间太长，银行内部系统又经过多次升级，目前确实查不到这笔存款信息。那接下来怎么办？网点会将资料上传给上级银行查找。那什么时候能查到呢？不知道，要走流程。

　　这真是咄咄怪事！看到这个案例，我都替汤奶奶着急。银行这是要赖账吗？怎么能查不到呢？我就此特意请教了知情人士的朋友，她是一位专业审计师，做过银行的年报审计。她对这事是这么看的：

　　首先要明确一个概念，叫“久悬账户”，就是除了银行自动结息之外，长期没有存取款交易的账户 。现在，银行一般都是系统按日自动计算利息，这种“久悬账户”的大量存对银行系统资源是个占用。所以，大部分银行内部都有这样的规定，“久悬账户”到达一定时间，就移出整个存款系统，在银行的其他科目中打包核算。

　　像汤奶奶这种15年没有动的账户，可能已经被银行作为“久悬账户”移出系统了，所以，银行柜员没有办法在柜面系统查到相关信息。当然，真要查的话，是有办法的，两种：第一种，银行恢复数据信息，在系统里查找；第二种，查找当时做这笔交易的银行传票。

　　听了知情人士的解释，真相大白。可是，我还是有很多疑惑要问问银行了。

　　储户把钱存在你银行，有一天拿着银行存折要求兑付时，你说找不到储存信息，这合适吗？我有三大问题想问问银行：

　　一、管理问题

　　要说管理问题，你银行系统怎么管理“久悬账户”是你的问题，对储户的存折，你首先必须认账。2014年，在中国银行徐州建国东路支行，发生这样的事。一位82岁高龄的老奶奶前去领取存款，18年前的定活两便存款，存单拿在手里，银行工作人员却告诉她“超过15年的存款单就不好承认了”，引起热议。这不仅是不认账的问题，简直是公开耍流氓！

　　二、契约问题

　　为什么这么说？这里有个契约问题。当储户在银行里存了钱，银行开具存款证明，就相当于双方达成了契约。既然是契约，银行就必须如约兑付款项。还有，既然是契约，双方的责权利也应该是平等的。

　　换个角度，如果是储户欠银行钱，你看银行会怎么办？是否会如此悠闲？别急，等消息吧。会吗？有网友说，我外公当年不知道什么时候在信用社借钱10块，后来外公去世多少年后，信用社照样找到我姥姥叫还钱。——这是应该的，人死账不能烂，也不能赖。银行对于储户的存单，又何尝不是如此。银行一方，不能对储户要求严格得很，对自己要求宽松得很。

　　三、服务问题

　　银行工作人员太不专业，解释做得苍白无力。什么叫“存款时间太长”，“银行内部系统又经过多次升级”，这能推卸你的责任吗？能成为不兑付存单的理由吗？对此，监管层应该从制度层面加以改进，设置明确的处理时限规定。明明是银行的责任，却让老人家干着急是不合情理的。不能利用信息不对称，欺负人。

　　在此，我要说说去年那起事件的后续结果。在媒体曝光后，中国银行江苏徐州分行负责人主动上门向储户道歉，对储户存单进行兑付。他们承认，员工在客户提出兑付存单的要求后，存在处理不及时、答复不规范等问题。

　　顺便，我说一段历史往事。晚清庚子事变期间，北京的山西票号遭受乱民洗劫，连账簿都被付之一炬。没有账簿，票号便无法核算存款数目，也难以核对储户资料。但山西票号还是决定：只要储户拿着存折到票号，就可以立即兑现存款，不用核实账目，也不管银两数目多少。

　　历史发展到今天，中国银行业金融机构总资产高达188.57万亿（10月末数据），已如此发达！但某些银行这诚信精神和服务意识怎么就没有长进呢？

　　银行卡正沦为废品？

　　白纸黑字的存折都可能成为废纸，映射的是银行的诚信问题和服务意识，这是主观能动性问题。随着时代进步，存折大多被银行卡取代，但两者命运居然趋同——银行卡也似乎沦为废品，而且是客观趋势，更为严峻。

　　最近一则苹果支付将于春节进入中国的消息，瞬间刷爆了我们的朋友圈！据传闻，苹果支付已经搞定四大行，银联将允许苹果支付通过其POS机交易。曾经的霸主银联，今天沦落到求助外援的境地了吗？

　　支付宝、微信消灭现金，ATM走向衰落，银行卡沦为“废品”；支付宝微信即时支付，银行卡被彻底抛弃；花呗、微粒贷、京东白条无息贷款消费，信用卡似乎在快速消失。

　　目前中国人平均银行卡持卡量大概为3.69张，今年第一季度的发卡量只比上季度末新增了0.63亿张，增长速度较上季度放缓2.71％；今年第二季度银行卡的发卡数环比只增长了0.67％，银行盈利水平跌入零增长时代，今天银行卡也发不动了，跌入零增长时代！

　　线上没了，线下也保不住了

　　银联线上被支付宝“攻陷”以后，开始注重线下刷卡。近期的种种动作，前所未有。 11月4日，银联全面布局小额免密免签，在指定商户300元以下的交易无需签名和输密！11月16日，出租车内出现银联pos机，打车刷卡减2元。这是有多急？

　　当银联意识到线下也有危机的时候，发现全国400家沃尔玛都已经用上了支付宝，各大商超接入支付宝、微信；街边餐馆和小吃车以及各大菜市场也用上了支付宝！银联自己曾引以为傲的银行卡刷卡却被别人看不起了，被商家开始抛弃了，就连自己的银联pos机也正在被换成支付宝牌、微信牌扫码pos机！

　　向苹果求助，两个人的“苟延残喘”？

　　有媒体报道，苹果已和中国银联达成协议，银联将允许苹果支付通过其POS机交易，苹果支付将于春节期间正式进入中国！

　　中国是苹果的最大的市场，拿下中国的支付，是苹果必须要做的。但从侧面我们也看到了，银联地位不保，希望借助这样一个大腿保全自己的地位，弯道超车还能走向世界！

　　理想很丰满，最新数据显示目前在中国，安卓的占比份额为78.1％，苹果仅为19.4％，而且苹果也可以安装支付宝和微信，所以苹果支付的中国用户规模不会太大。也就是说苹果支付不是说想进入中国就能顺利进入中国的，进来后自身都难保，还怎能救银联，两个人一起“苟延残喘”就真的比一个人好？

　　银联告急！

　　在中国做银行的清算业务只有中国银联一家，别无分号，这么多年来一直是中国银联一家垄断了整个市场。也就是说你想刷POS机，必须得走银联通道，再留下买路钱。一般线下的商家在使用POS机收款所产生的手续费用70％给发卡的银行，其他20％是银联子公司或者POS合作公司，最后10％是银联的过路费。银联就躺着不动，靠着垄断，每年赚的盆满钵盈！

　　今天银行都不敢躺着赚钱了，银联还有什么资格躺？国家发布文件，2015年6月1日起国家放开清算业务，中国银联垄断了12年的时代正式宣告结束！瞬间不但躺着赚钱不行了，就算马上起来跑，也很难了！时代变了，自己好的时候没有危机感，意识到的时候危机却已经降临了。

　　2013年银联占据三方支付平台份额近40％，不到两年，今天银联仅仅占据三方支付平台份额9.2％！然而腾讯财付通占据了14.5％，支付宝拿下了61.9％！这一速度还在继续惊人增加，银联的份额仍继续下降，若不警惕，将可能直接被打出市场！

　　没有这个，银联将无法再站起

　　没有场景，就不要谈金融！今天，你会发现，很多地方明明可以刷银行卡，但是为什么没人去刷；今天一些小银行也有免息贷款，但是为什么没有人去关注。表面上银联的通道有很多，银行的服务也很多，但是我们却根本不想去用。因为没有场景，这是银联的短板！