本报记者 范克龙

　　车险费率下调，保险公司定价自主权扩大

　　日前，中国保监会发布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，宣布在全国范围内下调商业车险费率浮动系数下限，进一步扩大财产保险公司定价自主权，减轻消费者保费负担。具体到我省，商业车险自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。这意味着按照新的自主渠道系数，在上年出险次数和投保项目不变的情况下，车主的商业险保费支出将进一步下降。

　　记者了解到，7月上旬以来，我省各家保险公司陆续执行车险费率调整新方案，下调了商业车险费率浮动系数下限。车险费率下调后，车主车险实际享受折扣明显下调。根据测算，车辆1年不出险，第二年保费从原来6.3折降到5.4折;连续2年不出险，保费从5.4折降到4.4折;连续3年不出险，保费从4.8折降到3.8折。

　　车主范先生的车险即将到期，由于连续2年没有出险，按照车险新规，他的保费中商业险部分可以享受4.4折优惠。大地保险为他开出的报价单显示：交强险保费760元，车损险保费816.98元，车损无法找到第三方特约险保费20.42元，三者50万元、保费873.76元，司机险1万元、保费18.3元，乘客险4×1万元、保费46.41元，不计免赔263.32元，车船税300元，保费总计3099.19元。 “费改前保险公司的报价是3371.09元，现在保费比原来便宜了200多元。 ”范先生告诉记者。

　　“改革后车险最低折扣从0.4335降低至0.3825，意味着众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。”安徽保监局有关人员介绍，此次车险费率调整，进一步扩大了保险公司定价自主权，允许保费在更大的区间内浮动。“对出险次数多、赔付数额高的高风险车主，保险公司可适当上调保费;对出险较少的低风险客户可进一步下调保费。通过奖优罚劣，促进车主提高安全驾驶意识，让车险的价格与风险更加匹配。 ”

　　价格战被喊停，引导保险公司开展有序竞争

　　虽然车险费率下调，让很多人实实在在节省了保费支出，但也有人反映实际的获得感并没有增加，反而减少，主要是因为伴随费率调整，保险公司部分赠送活动也被叫停。

　　日前，中国保监会发布关于整治机动车辆保险市场乱象的通知，要求各财产保险公司不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争。不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

　　记者了解到，此前部分保险公司为抢占市场，往往通过返现金、送油卡等方式吸引客户，导致很多客户实际享受到的折扣比费改后还要低。合肥市民吴先生的车险即将到期，7月初，几家保险公司陆续向他兜售车险，其中一家保险公司的续保条件是赠送一定金额的油卡，也可将油卡直接抵扣保费。而费改新规施行后，保险公司返现或送礼品等低价促销活动全部叫停，吴先生的实际保费支出反而有所增加。 “现在各家保险公司的报价差不多，返现或送油卡等活动也没有了，有的只是送保养卡、划痕补漆等方式吸引顾客。 ”吴先生介绍。

　　安徽保监局有关人员介绍，我国保险市场还处于初级发展阶段，产品同质化严重，整个行业粗放经营的模式还需要改善，保险公司的经营管理能力和服务水平还有待进一步提高。一些保险公司为了争夺市场份额，不惜通过“价格战”的方式展开竞争，不利于保险市场的持续健康发展。

　　“实际上车险行业属于微利行业，比如大货车车险因为风险高，根本不赚钱。 ”平安安徽产险公司车险部经理李仁杨介绍，车险成本主要包括赔付成本和费用成本两个部分。费用成本包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费等费用，赔付成本是指发生事故后实际赔付支出。我省属于高赔付地区，车险成本中赔付成本占到60%以上，价格战进一步压缩了保险公司的利润空间，影响了行业生态，不利于保险市场的长远发展。

　　由拼价格到拼服务，专业化精细服务成竞争重点

　　“车险二次费改后，各家保险公司保费差别不大，靠打价格战争夺市场肯定不行了，未来竞争将由拼价格到拼服务转变。谁的服务越好，赔付时间越短，时效越快，越能获得客户青睐。 ”李仁杨介绍，借助互联网等方式，平安车险推出在线理赔等服务，进一步简化理赔程序，提高赔付时效。“车主只需通过手机登录官网，上传事故现场照片，即可实现线上理赔，1万元以下的赔付，结案支付1分钟就能到账。 ”

　　“在商业车险产品高度同质化的前提下，服务将成为车险经营主体差异化竞争的重点。 ”安徽保监局有关人员认为，保险公司不能停留在价格战等低端竞争状态，应该努力提高服务质量，依托新型车险产品和互联网、车联网等各类新技术，升级和丰富现有增值服务。比如为车主提供灾害提醒、救援服务等增值服务，并将相应的增值服务条款写入保险合同，以此增加用户粘性。

　　安徽保监局有关人员表示，商业车险改革确立了费率与成本挂钩的定价原则，市场竞争将转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。保险公司必须主动适应市场竞争新常态，从根本上转变粗放式高成本竞争模式，加强产品创新，针对不同风险等级的消费者提供差别化的产品。在服务方面对消费者进行细分，对于选择了不同产品，或者从不同渠道购买产品的客户提供不同类型的差异化服务。尤其是一些中小保险公司，应该在差异化上想办法，在专业化上找出路。立足自身优势，专注细分市场、做精产品服务或定价，向专业化、精细服务方向发展，逐步提升自身核心竞争力。

　　商业车险改革实施以来，车险保障范围不断拓宽。新的示范条款解决了原条款中“高保低赔”“无责不赔”“家庭成员人身伤害不赔”等社会意见集中的问题，将原条款中的5个附加险责任和台风、冰雹、暴雪等自然灾害责任纳入主险责任范围。消费者获得感提升，车均保费下降。截至2017年6月末，我省70%的车险续保客户保费下降，车均保费较改革前下降4.7%，车均保额上升18%。

　　安徽保监局将进一步落实保监会车险改革要求，加强对保险公司理赔管理和客户服务情况的监督检查，督促公司落实小额理赔服务指引，以客户满意度、知晓度为重点，定期对公司理赔时效类、管理类指标开展测评，不定期组织理赔服务现场测评和暗访，鼓励保险公司加大服务创新投入，不断改进消费者体验。