“电商贷是我们公司的贷款端，理财端叫网润金服。现在都是网上购物，我们把大众的闲散资金吸收上来，借给有资金需求的电商，放得出去，收得回来，保障你的本金，跟银行的模式一模一样。一年期理财预期年化率是12%，贷出去年息是18%-28%，公司赚差价。”网润金服电子商务有限公司(以下简称：网润金服)沈阳分公司营业部经理张振浩对《中国产经新闻》记者如是说。法律界人士认为，在未取得国家相关部门批准的情况下，网润金服此举已涉嫌非法经营银行业务。

　　既吸储又放贷?

　　不久前，有读者向《中国产经新闻》反映，称网润金服从事非法吸储活动。6月9日下午，记者来到位于沈阳市沈河区青年大街121号企业广场A座20层的网润金服沈阳分公司进行暗访。接待记者的是营业部经理张振浩和一名自称是公司内勤的负责人。

　　为打消记者对理财资金安全性顾虑，张振浩和这位内勤负责人先是打开笔记本电脑，用实例向记者展示他们公司严格规范的电商贷放贷、风控流程。张振浩介绍说，网润金服总部设在浙江，全国有20家分公司。理财一年期的预期年化率是12%，电商贷主要是把钱放给有资金需求的人，商家需要钱就从公司这里借，公司赚差价。

　　“在贷款客户的审核上，咱们公司运用透风墙数据整合。”内勤负责人边在电脑上打开贷款客户报批电子文档展示给记者看边介绍，“这位楚姓借款客户是浙江做鞋生意的，计划借款30万元，担保人是他老婆。他在淘宝和天猫网上都开有店铺，年销售收入1000万元，利润是15%。我们的透风墙可以看到，他的资产负债率是23%，店铺评分较高，不是被法院执行人。这里还有他的户口本、身份证、央行提供的诚信报告，以及按揭购房情况、夫妻共有财产情况、借款人以及担保人与信贷专员的合影等贷款审核报件。批不批主要看总部的透风墙评分，征信报告里查不到的，比如法院执行，征信报告里看不到，我们的透风墙能看得到。”

　　内勤负责人还向记者展示了另外一位做兰花生意的贷款客户的报批资料。据介绍，这位贷款客户有房、有车、养兰花，家有7套房子，总部只给批了20万贷款额度。该内勤负责人告诉记者，分公司负责贷款的报件，报总部审核，审核通过后，总部会直接把款打在借款人账户上。

　　“(正因为)我们公司把信贷做得这么严，我们的坏账率比银行低很多。”张振浩强调说。

　　“我们把大众闲散资金吸收上来，借给有资金需求的电商。放得出去，收得上来，保障你的本金(没问题)。”接着，张振浩把话题转在了投资理财上。

　　“理财资金的出借需签订《出借咨询与服务协议》，本协议线下签订，一式三份。”张振浩拿出《出借咨询与服务协议》样本给记者展示。

　　《出借咨询与服务协议》显示，甲方(出借人)是理财投资人，乙方是义乌电商金融服务有限公司(以下简称：义乌电商金融)，丙方是义乌市邦可投资有限公司(以下简称：邦可投资)。协议约定，乙方为甲方提供借款人推荐、风险管理及贷后管理服务，丙方为甲方提供投资咨询、投资管理等服务。

　　为什么理财资金出借人要与义乌电商金融、邦可投资签订《出借咨询与服务协议》?张振浩解释说，义乌电商金融是网润金服的理财端口;邦可投资提供担保，是第三方担保公司。

　　但记者从《出借咨询与服务协议》中没有找到邦可投资提供担保的任何条款。

　　那么，怎样完成资金的出借呢?张振浩说，用POS机刷卡，将款划入义乌电商金融账户。然后，义乌电商金融为出借人推荐借款人，并出具《债权转让与受让协议》。

　　“《债权转让与受让协议》显示你的钱借给谁了，我们用A4纸给你打出报告，让你知道谁用了你的钱。钱借不出去，闲置也有可能，但不影响你的收益，你的收益是有保证的。”张振浩表示。

　　经营资质悬疑

　　网润金服、义乌电商金融、邦可投资三家公司有何关联?他们是否具备吸收存款、发放贷款、提供金融担保的资质呢?

　　7月19日，沈阳金融商贸开发区金融一局黄局长在接受记者采访时，他通过电话向其同事了解情况后表示，他们在对沈阳市沈河区的互联网金融企业普查中没有发现网润金服沈阳分公司这家企业，网润金服沈阳分公司不能开展互联网金融业务，更不能从事吸收存款和发放贷款活动。

　　记者从“全国企业信用信息公示系统”查询显示，网润金服沈阳分公司的负责人是廖张继;经营范围为日用百货、服装、鞋帽、电子产品、家用电器销售;计算机软硬件技术开发、技术咨询服务;企业管理、经济信息、财务信息咨询。同时营业执照注明“依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动”。

　　经查明，廖张继不仅是网润金服的法定代表人，还同时担任义乌电商金融的法定代表人。对于资质问题，8月3日廖张继通过电子邮件向记者表示：“义乌电商金融和邦可投资的相关资质，可查阅相关工商登记资料。”

　　公开资料显示，网润金服注册资本5000万元;经营范围为网上销售、批发、零售：计算机软硬件;服务：计算机软硬件的技术开发、技术服务、技术咨询，成年人的非文化教育培训(涉及前置审批的项目除外)，企业管理咨询，投资管理，经济信息咨询(除商品中介)，财务信息咨询(除代理记账);其他无需报经审批的一切合法项目。

　　义乌电商金融注册资本1000万元;经营范围为，投资管理服务、商务信息咨询服务(以上经营范围不含证券、期货等金融业务)、网络信息咨询服务(不含互联网信息服务)、接受金融机构委托从事金融信息技术外包。

　　邦可投资的法定代表人是陈芳园，注册资本2000万元，经营范围为实业投资、投资管理咨询(不含证券、期货等金融业务)。

　　综上查询，记者从工商登记中并没有查到网润金服、义乌电商金融、邦可投资三家公司具备吸收存款、发放贷款的营业范围。

　　对此，廖张继解释称：“网润金服贷款业务参考的是业内主流模式，即仿照宜信公司唐宁放贷的模式进行，再进行债权转让。网润金服只提供信息中介服务，平台本身并不放贷和存款。邦可投资是债权推荐机构，按监管去担保化的要求，这属于需要整改，但尚在整改期内。Pos机划扣是通过第三方支付公司进行，我司已通过上海银行的资金存管审核，近期将完成签约上线，同时在已延后的监管期内，该模式属于需要整改的范畴。按照我们一直坚持的小额、分散、数据在先和属地管控，三年来我们的业务始终处于安全运营风险控制力极强的状态。”

　　需要指出的是，在暗访中记者不仅看到了电商贷放贷的审核报批材料，还看到了义乌电商金融与投资人签订的理财协议。然而，廖张继却极力否认吸储和放贷。

　　记者从网润金服宣传画册中也看到，网润金服的公司架构中设置有财富事业部和信贷事业部，还有昆山分公司、泉州分公司等22家分公司。

　　依据廖张继的回复，网润金服、义乌电商金融属于从事网络借贷信息中介业务的公司。那么，他们是否具备互联网金融业务相关的行政许可或获发行政备案牌照呢?

　　对此，廖张继没有正面作答，依然强调记者可查阅相关工商登记资料。

　　违规经营谁来查?

　　值得指出的是，工商登记仅是办理金融监管部门备案登记和网络借贷电信业务经营许可证的前置要件。2016年8月24日，国家四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这份被称为“史上最严格的P2P监管办法”叫停了平台开展实现以打包资产、信托资产等形式的债权转让行为。该办法第五条明确规定，拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。

　　对于网润金服沈阳分公司涉嫌超经营范围从事金融业务问题，7月20日，沈阳市沈河区市场监管局综合办公室副主任王德斌向记者表示，网润金服沈阳分公司是否存在超出经营范围违规开展金融业务，这不是市场监管局的责任，他们只负责发工商执照，如果金融局认为这事归市场监管局管，这应该由金融局跟他们来沟通。

　　对此，8月3日，沈阳金融商贸开发区金融一局黄局长在电话中也表示很无奈：“网润金服沈阳分公司不是金融企业，是商贸企业。我们和公安系统联系了，公安系统没接到这方面的报案。理财合同不是与网润金服签的，是与义乌电商金融、邦可投资签的，合同根本不是和网润金服签的，我们怎么查?”