随着新兴科技的迅猛发展，传统金融业也受到了强烈冲击。移动互联网、人工智能、大数据、区块链以及云计算等技术的迅猛发展也在改变着传统的保险业态，并有可能引发新一轮产业变革。

　　目前来看，基于互联网保险的技术应用主要有五大类：第一类是云计算，第二类是大数据，第三类是基于大数据的物联网，第四类是人工智能，第五类是区块链。

　　在国外，尤其是互联网较为发达的国家，以上五大类技术已经较为成熟，并且已经运用到保险业，从而衍生出Insurtech一词。在国内，随着互联网的高速发展，保险业也在积极进行互联网转型。

　　作为较早布局互联网战略的泰康保险集团，早在2000年就成立了国内首家保险电子商务平台，也就是现在泰康在线的前身，并从2012年开始尝试将保单设计、投保、核保、缴费以及后续服务延展至官方APP和移动官网上。一直以来，泰康保险集团一直将创新技术作为企业的核心竞争力之一。背靠泰康保险集团积累的保险经验和雄厚的资源优势，作为泰康集团的互联网出口——泰康在线在大数据、人工智能、区块链技术方面的优势可谓得天独厚，肩负责任、砥砺前行，旨在为行业、为社会、为消费者交上一份满意的答卷。

　　大数据实现保险产品“千人千面”

　　保险行业是较早应用大数据思想的行业。在移动互联网时代，随着保险用户越来越多的向线上迁移，互联网保险愈加明显的呈现出场景化、高频化和碎片化的趋势，大数据的开发和价值应用开始显露其真正价值。

　　有业内人士认为，未来保险行业面临的最大挑战之一是如何将自身的优势与大数据技术进行有效结合。在聚焦大健康领域的探索与实践中，大数据正在为泰康在线提供更具前瞻性的思维方式和优化方案。一方面让前端销售环节更准确的理解用户需求，另一方面用于个性化产品的开发，最终结果都是帮助泰康在线直击用户“痛点”。

　　随着数据的质量和处理能力逐渐成为保险企业的核心竞争力，互联网生态、新物种、新模式将不断涌现，泰康在线也将进入拼数据、拼技术运用的重要阶段。

　　据泰康在线相关负责人介绍，大数据的基础是基于用户画像，从上千个标签中进行分析筛选，目前，泰康在线在大数据方面主要有以下三个领域的应用：第一个领域是营销方面，这是泰康在线做得最多的领域;第二个领域是风控;第三个领域是内部管理，管理大数据是公司内部的日常运营管理，提升效率，降低运营成本，是一项持续性工作。

　　从营销方面来看，主要有三方面成果：一是在健康险领域建立了“泰健康”评分系统，这也是基于用户画像做的。这一体系内设定了五大维度70多项健康评测，用户通过完成健康测试、参与健康活动，形成健康能力评分、信用评分，此后，泰康在线便可根据分值提供“千人千面”式的差异化健康管理方案。二是用户行为挖掘，针对登陆泰康在线自有平台(PC官网/移动官网/APP/微信公号)的用户进行追踪分析，一旦有用户进入，后台都能捕捉到该用户的行为，通过对用户行为数据的分析得到销售线索推送给坐席人员，从而对有需要帮助的用户进行更有针对性地服务。通过这一技术，使得同期保费收入提升了10%。三是正在尝试的场景式营销。对接外部天气和地域数据，通过数据分析，对特殊天气和地域的用户下发关怀消息，比如：某地如有特殊天气(如：雷电，暴风雨等)，后台在甄别地域之后，会自动给该地区的用户下发消息，提醒用户天气有变，注意出行安全，同时我们会在关怀消息下方提供一个链接。如果用户感兴趣，会有点击行为，后台把捕捉到的用户信息推送给坐席，这样做的意义在于激活沉睡的客户。

　　从风控方面来看，目前泰康在线主要依托自身及外部大数据，进行大数据核保。首先，从数据整体量级而言，泰康在线相较其他互联网保险公司有更大的优势：一方面，依托于泰康保险集团二十年的深厚的历史数据积累;另一方面，泰康在线是业内首家保险电子商务平台，拥有业内最大的保险官网流量和最多的微信粉丝量。其次，我们通过自身技术，借助内部大量的模型和外部数据的整合、评分，对客户进行风险评分，并根据他们的风险程度个性化定价。基于以上，由此真正实现“一人一价”。同时，我们还会由此分析出一些保险行业的惯性“骗保”用户，并对他们进行有效的“隔离”或者拉入“黑名单”，从而，有效地降低真正投保用户的保险费率，保障他们的权益。

　　人工智能催生个性化产品定制

　　除了大数据应用之外，泰康在线在人工智能领域亦加速布局。据相关负责人透露，泰康在线将采用人脸识别技术，对过去繁杂的业务流程进行最大化的精简。2016年，泰康在线推出了国内首款保险智能机器人Tker，先于行业大力开展智能服务体验。

　　依托不断进化的技术能力，泰康在线进一步实现了各个业务之间的互联互通，与用户之间形成实时连接，提供更加个性化的关系管理和产品定制。用技术直击用户内心，这不仅成为泰康在线未来发展的重要的商业能力，也恰恰代表了行业模式的创新走向和成长性。

　　目前，泰康在线在人工智能领域的探索主要有以下三个方面：第一，OCR文本处理，包括人脸识别、驾照识别、语音识别等。基于大量的样本训练，比较容易通过人工智能来实现，因为样本越多它的准确性越高。目前，泰康在线在车险方面与百度达成合作，尝试进行驾照识别，以便后续更好提升泰康车险服务体验。另外，人脸识别、人脸登录，现在也在同步进行。第二，语音识别。我们可以从几十万小时的电话语音信息里提炼出相关信息，从而检测到销售人员到底有没有销售误导行为，更好规范内部诚信销售。同时，我们还可以通过录音，把用户的需求提炼出来，根据用户的需求进行产品或者服务的提升、改进，更好满足用户需求。第三，智能推荐。传统方法更多的是基于大数据的人工推荐，泰康在线正在尝试智能推荐的算法，比如根据客户需求为客户推荐相关的保险产品，从而实现智能销售。

　　泰康在线现在还在尝试做智能销售机器人，现在很多客户都会用在线咨询，因此，泰康在线顺应用户需求，和国内专业公司合作，进行智能销售机器人的研发和运用。并在这一过程中，不断优化客户体验，力求让客户在和智能机器人聊天过程中，享受到更专业的服务体验。

　　关于人工智能的应用还有很多关于安全方面的。比如，系统经常被人攻击，系统有问题经常需要人去看，如果采取人工智能识别，更能有效提升效率和准确率。

　　另外，在人工智能方面，泰康在线也在尝试车联网的创新。近期泰康在线推出了互联网健康车险业务，通过UBI技术为客户提供驾驶行为测评，提示客户不良驾驶行为。

　　据悉，泰康车险以“健康”为主打优势，倡导“人健康、车健康、行健康”，力求成为用户的贴心的健康管家。

　　其中，人健康指购买泰康车险，即为驾驶人提供特有的健康调查问卷和健康评分，提示驾驶人健康风险，针对驾驶人健康提供专项体检服务。车健康指为客户建立车辆保养年历，提供车辆检测和安全评分，提示客户养护爱车，打造诚信理赔服务网络，承诺事故车辆维修使用正品配件。同时，更为车险客户提供全年全国范围内无限次拖车服务。行健康指泰康车险应用车联网创新技术，为客户提供驾驶行为测评，提示客户不良驾驶行为，鼓励驾驶人养成良好的驾驶习惯。

　　用户购买非常便捷，可以登陆泰康在线官网、微信公众号、泰康在线APP和移动官网，只要填写正确的车辆信息后，即可获得车险报价;保费缴纳通过快捷支付、微信支付等多种支付方式;缴费后生成保单，保单将通过快递的形式送到用户手里。

　　相对传统车险，泰康在线这种全程优质、高效的互联网购买流程，简单易操作，十分快速、便捷，为车主在繁忙的生活工作中节省了大量宝贵时间。所有用户将足不出户体验网上一站式服务，真正实现掌上保险生活。

　　泰康在线孜孜不倦在“互联网+大健康”领域探索着自己的发展模式的同时，也在积极整合集团资源，开展车险业务，以打造覆盖全生命产业链的健康服务产品体系，为客户提供更全面的产品和服务。泰康车险的产品设计理念也是基于此。

　　区块链提升保险业透明度

　　近期，泰康在线采用基于超级账本Fabric(Hyperledger Fabric)架构的企业级区块链，成功打造出积分管理平台。这是国内保险业率先将企业级区块链应用于实际生产，从中也展现出泰康在线纯熟的互联网思维和优质的创新基因。

　　区块链简单来说就是采用加密算法、身份认证、智能合约等多类技术来解决去中心化的信任问题。让互不信任的人，在没有权威中间机构的统筹下，也能愉快地进行信息互换。

　　泰康在线相关负责人表示，区块链带给保险业的根本性改变，不是它的技术有多么完美，而在于它所代表的一种开放、透明的精神。用这种精神对现有的商业模式进行再思索、再创造，才能够真正做出对行业有意义的产品或者服务。

　　区块链被科技领域人士普遍认为是信息互联网走向价值互联网的基石。尽管炙手可热的区块链应用不断涌现，但目前保险企业整体参与程度并不高。

　　泰康在线在区块链技术方面的尝试，主要在于积分平台的建立，突破性的打通集团不同业务线之间的客户积分，同时实现与第三方，例如京东等多个在线兑换平台的无缝链接。这使得泰康在业务流程简化的基础上，进一步提升了用户体验和风险可控。

　　目前来说，区块链是建立用户与用户之间的信任代码，现在很多都是以区块链联盟的形式出现。为什么要建立区块链联盟?因为一个公司不是不能玩，但是应用场景比较少，一般都是很多公司在一起，成立一个联盟，其实建立的是联盟和企业之间的信任，成员和成员的信任关系。

　　目前，泰康在线和京东做了一个联盟积分，还有积分的兑换，通过区块链技术实现积分的交换，主要为了解决两个问题：第一是泰康在线的积分，积分可以兑换京东卡，通过区块链解决安全问题。第二是在风控方面，一家公司不能玩，所以会组建联盟，但问题是大家愿不愿意把数据共享。所以，区块链要解决的是信任问题。现在区块链很多的应用还是在保险反欺诈方面或一些大数据的共享。

　　互联网保险方兴未艾，技术是第一生产力，新技术的运用配合新的媒介极大地提升保险的效率和客户服务体验，未来在产品创新、定价、销售、风控及后端服务等方面，互联网技术都将为保险行业提供强有力的驱动，实现与各行业各场景全流程的深度融合。泰康在线，无疑已成为业界运用技术大胆创新的典型代表。